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日前金管會將束縛全體國銀長達6年的不動產放款「資本計提風險權數」放寬,宣布自今年12月31日起,銀行房貸放款,只要符合「自用住宅」定義,這部分債權的風險權將由45%降為35%,至於「非自用住宅」放款風險權數將自100%降為75%,銀行資本計提負擔將因此大為減輕。
這個政策是為了避免房市飆漲造成銀行系統性風險,在100年4月20日金管會宣布號稱「全球最嚴格」的資本計提規定,將銀行房貸放款的資本計提風險權數中「非自用住宅」全面提高到100%,「風險權數」攸關銀行計提資本多寡,也影響各銀行放款利率,權數愈高、銀行須計提資本愈高,銀行就會提高放款利率,反之則會降低。說白了,就是要銀行「有多少錢,才能做多少錢的生意」,讓銀行業者叫苦連天。
放寬後,銀行承做房貸等放款量能將大增,也因銀行計提資本下降,各銀行為了搶市,房貸利率可望再破底,未來銀行的資本計提負擔可大為減輕,等於擴增銀行放款的水位,對銀行來說,房貸業務不再是高耗資本的商品,銀行對房貸放款的意願自然會增加,也更有餘力去承做高風險的放款,如中小企業或是海外放款,拉高利差、進而提升獲利,有助金融股的股價表現。
政策宣示後,姑且不問效果如何,至少對於不動產業者來說,是一劑強心針,只是在這個時間點作出鬆綁,不少人擔心會不會讓房市炒風再次燎原,這一點筆者倒是持比較保留的看法,原因有二。
其一在於價格,若以北市預售屋與新成屋價格來看,100年平均單價為商場百貨73萬,到了今年第三季,平均單價還在84萬,對於投資者來說,價格再往上拉抬賺取利差的空間有限,加上房地合一稅上路,嚴重擠壓獲利空間,炒作意願也就不如以往。
其二在於賣壓,經歷過2012到2014年間的建照大潮,房價下修之際剛好遇到交屋潮,不少區域都出現賣壓,甚至於多殺多的狀況,在一片「殺聲震天」下,更讓有意出手的買方更為保守,就算真要下手,也必然有一番思量。
不可諱言,銀根寬鬆對於房地產市場仍是好消息,除了貸款戶透過較低的利息和較高的成數,較能輕鬆跨越購屋門檻,有利於成交,只是貸款戶在下手之前要先評估自身還款能力,避免日後生活品質受到影響;至於另一個層面是,房地產畢竟是相對優質的擔保品,擁有資產的個人或是法人,在銀行銀根相對寬鬆下,更有利於將手頭上的資產轉為資金,至於這些資本要往哪邊去,能夠變出多少可能性,可就是各家本事。
至於會不會產生系統性風險,短期來看並不容易。
這不僅僅是基於銀行雨天收傘的慣性,對於條件不佳的借款人或是借款標的沒有那麼友善,又加上現階段市場上除了某些低總價個案仍有價差空間外,想靠轉手獲利的優質個案沒有那麼多,若以炒作觀點看,對投資者來說,搶進與否並非最重要,一切回歸基本投資判斷,有利可圖才會是其中關鍵。
政策怎麼改,總是希望能夠引資金這條大蛇出洞,以活絡市場,在此之前,或許除了這些事情外,也回頭想想,名利場上,「賠錢生意沒人做,殺頭生意有人做」不是自古以來做買賣的硬道理嗎?
●作者:徐佳馨/住商不動產企研室主任。
●本文為作者評論意見,不代表《NOWnews今日新聞》立場。
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下面附上一則新聞讓大家了解時事
炎炎夏日,屢創高溫的天氣,中午時段一出門便汗如雨下,NOWnews小編為大家整理了幾家各有特色的冰淇淋店家,提供大家消暑的新選擇!
Emack and Bolio's
源於美國的冰淇淋品牌,主打與特色乃為其巨無霸、一球球堆疊的冰淇淋球,口味多達3大力推薦0幾種,不止冰淇淋的口味,也提供多款甜筒供消費者選擇!
白鬍子
▲人魚的眼淚(圖/網友ttt22331 ig)
人魚的眼淚:由蝶豆花調製成的藍色,加入了宮古島的雪鹽製作而成的:「人魚的眼淚」,偏鹹口感的冰淇淋,不愧是名為「眼淚」的冰淇淋,鹹而不膩口,十分特殊的口感。
Street Churros
▲藍莓阿啾
因應夏季,Street Churros 推出多款水果口味冰淇淋搭配其主打的吉拿棒,不愛水果口味的消費者也可以選擇經典原味,現炸的吉拿棒搭配冰淇淋所製成的「阿啾」,絕對是今年夏天不能錯過的消暑選擇。
Nana's green tea
▲抹茶白玉紅豆霜淇淋 (圖/網友victorchuang05 ig)
抹茶白玉紅豆霜淇淋 日本抹茶名店:Nana's green tea 的抹茶霜淇淋,配料的白玉以及紅豆帶出了層次也解了霜淇淋的甜膩,是抹茶控不能錯過的夏日冰品選擇!
Bake cheese tart
▲極上牛乳霜淇淋 (圖/網友esme.chen ig)
以起司塔聞名的Bake cheese tart ,也有販售冰淇淋,獨有的濃郁口感,餅乾部分也相當美味,除了起司塔外,「Bake」又多了一個必嚐商品!
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